실비보험 비교 실비보험사 추천 실비보험 중요성 정리

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실비보험 비교 실비보험사 추천 실비보험 중요성 정리

미래를 살아갈 우리의 건강과 혹시 어려울 수도 있는 미래를 대비하기 위해서 실비보험을 들어 두는 것은 필수입니다. 따라서, 꼼꼼한 실비보험 비교 통해 나에게 맞는 보험회사에 가입하는 것이 베스트입니다. 하지만, 여러 실비보험 회사들 중 어디가 가장 저렴하고 좋은지를 비교하는 것은 꽤 번거로운 일입니다. 이러한 수고를 덜어드리기 위해 글을 작성하였습니다. 끝까지 정독한다면 좋은 실비보험회사를 찾는 데 반드시 도움이 되리라고 생각합니다.

실비보험의 개념과 중요성

실비보험이란?

실비보험은 보험 가입자가 의료 서비스를 받으면 발생하게 되는 비용을 일부 또는 전부를 보험사로부터 환급 받을 수 있는 상품입니다.

즉 의료 비용을 보장받을 수 있는 보험이며 실비보험을 통해 아래 관련된 의료비를 환급 받을 수 있습니다.

Ex) 입원비, 진료비, 약값, 수술비, 치과, 안과, 정신과 등

실제 환급되는 비용은 실제 병원이나 약국에서 계산을 할 때 발생했던 비용이 환급됩니다.

환급 받는 방법은 단순하게 진료비, 약값 청구서와 간단한 양식을 보험사에 제출하기만 하면 됩니다. 더욱 간단하게는 “토스” 등의 앱을 통해 진행하는 방법도 있습니다.

“토스”로 간단하게 실비 보험 청구 하는 방법보기

실비 보험료는 가입자의 나이와 기왕력(기왕증) 등의 요소들에 따라 개인마다 다른 경우가 많습니다. 또한, 보장 범위는 개인 보험 약관에 따라 다르기에 보험 계약 전 약관을 신중하게 살피는 것이 중요합니다.

간단하게 보험료를 약간 높게 설정하고 포괄적으로 항목을 보장받거나, 내가 자주 사용할만한 항목만 추려서 설정해 보험료를 낮추는 방법이 있습니다.

기왕력(기왕증): 환자가 지금까지 걸렸던 질병이나 외상 등 진찰을 받는 현재에 이르기까지의 병력을 뜻함.

실비보험의 중요성

보험의 사전의미는 다음과 같습니다.

보험: 우발적인 사고로 인한 손실에 대비하거나 경제적 필요를 충족시키기 위하여 다수의 경제 주체가 미리 공동기금을 구성하여 두고 재난을 당했을 때 이를 지급함으로써 개개 피해자의 부담을 덜어주는 경제제도.

맞습니다, 당연히 그런 일이 없는 게 가장 좋겠지만 우리는 사고가 나거나 큰 질병에 걸릴 경우를 대비해야 합니다.

우리에게 예상치 못한 상황이 발생하여 생각지도 못한 과다한 의료 비용이 청구되었을 때, 실비보험은 우리의 경제적인 부담을 경감해줄 수 있기 때문에 실비보험에 가입해 두는 것은 선택이 아닌 필수입니다.

다만, 위에서 말했듯이 계약 조건을 면밀히 검토하고 내게 맞는 실비보험을 디자인하는 것이 중요합니다!

실비보험 비교: 가입 전 확인해야 하는 것들

실비보험 체크리스트

  1. 이미 가입한 실비 보험이 있는지?
  2. 단독형과 특약형 중 어떤 것을 가입해야 하는지?
  3. 꼭 설계사를 통해야 하는지?
  4. 보장하지 않는 항목은 무엇인지?
  5. 고령자의 경우는?
이미 가입한 실비 보험이 있는지?

여러 개의 실비보험을 가입한다고 하더라도 동일한 건에 대해서 각 보험사마다 금액을 환급 받을 수는 없습니다!

왜냐하면, 실비보험은 실제 부담한 비용만을 보장하기 때문입니다.

현재 A, B, C 세 개의 실비보험 회사에 가입되어 있는 상황이고 의료비가 20만원이 발생했다고 가정하겠습니다.

이 때 발생한 20만원은 ABC가 나눠서 지급하게 됩니다. 따라서, 여러 실비보험을 가입하는 것은 그냥 돈만 삼중으로 납부하는 셈이 됩니다.

물론, 이를 방지하기 위해 중복가입 여부 알림이 의무화되었습니다. 그렇지만 가입 전 본인이 다시 한번 체크하는 것이 좋겠습니다.

단독형과 특약형 중 어떤 것을 가입해야 하는지?

실비보험은 크게 단독형과 특약형 상품으로 나눌 수 있습니다.

단독형 상품은 말 그대로 실비 의료비만 보장하는 상품으로 저렴합니다. 반면에, 특약형 실비보험의 경우에는 부가적으로 다른 계약을 추가할 수 있습니다.

가령, 사망 시, 후유 장해 발생 시 등의 특약 조건을 추가할 수 있습니다. 짐작하듯이, 추가적인 보장 항목이 있기 때문에 보험료가 단독형에 비해 상대적으로 비싼 편입니다.

따라서, 암보험이나 종신보험 등 주보험을 이미 보유하고 있다면 단독형 실비보험을 가입하는 것이 더욱 경제적입니다.

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꼭 설계사를 통해야 하는지?

어머니가 알고 계시는 보험설계사가 있거나 지인 중에 보험설계사가 있는 경우가 아니라면, 실비보험 역시 온라인을 통해 다이렉트 가입하는 것이 훨씬 경제적입니다. 설계사를 통한 실비보험 가입은 다이렉트 가입 대비 4~5%나 비싸기 때문입니다.

직접 전문가와 컨택하여 가입을 하고 싶은 경우가 아니라면, 실비 보험에 대해 조금만 공부해서 지식을 습득한 다음 온라인을 통한 가입을 추천 드립니다.

보장하지 않는 항목은 무엇인지?

실비보험이 아무리 의료 비용을 환급 받을 수 있는 상품이라 하더라도 보장하지 않는 항목이 존재합니다.

보장하지 않는 항목에는 간병비, 의약외품, 건강검진, 의사 진단없이 약국에서 구입하는 의약품, 의약품이 아닌 기타 의약외품 등이 있습니다. 또한, 의사로부터 소견서를 받았더라도 의료기관이 아닌 곳에서 구매한 물품 역시 환급 받지 못합니다.

여성분들이라면 “혹시 성형수술은 환급이 가능할까~?” 생각해 봤을 겁니다.

결론부터 말하자면 불가능합니다. 용모 개선을 목적으로 하는 성형수술은 환급 대상에서 제외됩니다.

하지만, 가능한 경우도 있습니다. 바로, 치료 목적을 위한 성형수술이 한해서는 가능합니다.

유방암 때문에 유방을 절제한 여성들의 유방 재건 수술, 눈꺼풀이 처지거나 속눈썹이 눈을 찌르는 안검하수 및 안검내반 등의 수술은 보장이 가능합니다.

고령자의 경우는?

노인들의 경우에는 실비보험료가 굉장히 높게 책정이 됩니다.

왜냐하면, 서럽지만.. 젊은 사람들에 비해 아플 확률이 높기 때문입니다. 심지어는 아예 가입이 거절되는 경우도 있습니다.

그렇다고 노인들은 실비보험도 가입하지 말란 소리이냐? 그건 아닙니다.

실비보험료가 부담이 되거나, 가입이 거절된 경우라면 50~75세를 위한 “고령자 보험”으로 대체 가입할 수 있습니다.

고령자 보험은 한 번에 발생하는 의료비용이 높은 항목들을 중점으로 보장하는 상품입니다. 자기부담금의 비율을 높여서 환급 받는 비용은 적지만, 보험료가 일반 실비보험 대비 굉장히 저렴해지는 장점이 있습니다.

주보험이 없다면 반드시 넣어야 할 특약 항목 

앞서 설명한 것처럼, 실비보험을 실제 발생한 의료비용만 환급 받는 단독형으로 가입할 것인지, 다른 특약을 추가해서 특약형으로 가입할 것인지를 결정해야 합니다.

다만, 수많은 특약 항목 중에 어떤 것을 골라야 하는지 머리가 지끈 아파오기 시작할 것입니다. 물론, 하나하나 꼼꼼히 비교해가며 내게 꼭 필요한 특약만을 골라 가입하는 것이 가장 좋습니다.

하지만! 먹고 살기 바쁜 세상 아래에서 고민할 시간조차 아까운 분들을 위해 속는 셈 치고 가입해도 손해보지 않는 보험 특약 항목만을 설명 드리겠습니다.

실비보험 필수 특약 항목 추천

실비보험 가입 전에 반드시 체크해야 하는 특약 리스트는 아래와 같습니다.

  1. 3대 질병 보장
  2. 사망보험금 보장
  3. 가족일배책 보장
  4. 후유장해
3대 질병 보장

3대 질병으로 불리는 병에는 암, 심장 관련 질환, 뇌혈관 관련 질환이 있습니다. 사망 원인들 중 높은 순위를 차지하는 질병들입니다.

위 질병에 걸려 치료를 시작하게 되면 일시적으로 혹은 장기적으로 사회생활이 불가능하기 때문에 금전적인 도움이 반드시 필요합니다.

치료비야 의료보험(국민건강보험)과 실비 보험(실제 의료비 환급)으로 충당이 가능하지만, 특약을 추가하는 이유는 사회생활이 불가능 할 수도 있기 때문에 미리 생활비 및 간병비 등을 충당하기 위해서입니다.

물론, 위 질병을 보장하는 보험을 이미 가입한 상태라면 특약을 추가하지 않아도 됩니다. 하지만, 중복 보장이 가능한 항목이기 때문에, 여유가 있다면 특약으로 추가해 두는 것도 좋은 방법이라고 생각됩니다.

사망보험금 보장

자녀가 있는 상황에서 실제 돈을 벌어오는 가장이 갑자기 사망하게 되면 앞이 깜깜해질 것입니다.

이를 대비하기 위해서는 사망보험에 미리 가입해 두어야 합니다. 부모가 65세 이전에 사망하는 경우 1억원이 지급되는 보험 상품 등이 존재합니다.

가족일배책 보장

“가족일배책”은 바로 가족일상생활 배상책임의 준말입니다.

일상 생활에서 타인을 다치게 하거나 남의 물건에 손상을 입혀 배상을 해야 하는 경우에 그 비용을 1억원 한도 내에서 보장해주는 특약입니다. 특약 비용도 월 500~2000원 정도 수준이어서 비용에도 큰 부담이 없습니다.

어린 자녀가 있는 경우 반드시 들어야 하는 항목입니다. 아이들은 잠시 한눈 팔면 사고를 치는 경우가 허다하기에 이런 안전장치 하나는 마련해 두는 것이 필수입니다.

이런 일상생활 배상책임 특약은 실비보험이 아니더라도 3대 질병 보험, 운전자보험, 태아보험 혹은 어린이보험에 특약으로 추가가 가능합니다.

후유장해 특약

당장 5분 앞의 일도 예측하기 힘든 인생입니다.

마찬가지로 살다 보면 생각지도 못한 사고를 당하거나 질병을 얻게 돼서 영구 장해를 안고 살아갈 수 있습니다.

장해를 안게 되면 일상생활부터 정상적인 사회생활이 어려울 수도 있기에, 장해율에 따라 보장 받을 수 있는 후유장해 특약 추가를 추천합니다.

실비보험 비교: 보험사, 가격

가격비교를 위해 조회를 한 보험회사는 16곳이며 아래 리스트와 같습니다. 아래 리스트 외에도 ACE손보, AXA손보 등 다른 손해보험회사도 있다는 점 참고바랍니다.

메리츠화재, 롯데손보, MG손보, 흥국화재, 삼성화재, 현대해상, KB손보, DB손보, 농협손보, 한화생명, 삼성생명, 흥국생명, 교보생명, 농협생명, DB생명, 동양생명

실비보험 비교: 가격!

4세대 및 실비 단독형으로 설정하였으며 세부 조건은 아래 그림과 같습니다.

실비보험-비교-조건

만31~40세:
남자: 롯데손해보험 월 2,768원부터~흥국생명 5,881원이었고 위 16곳 모두 가입 가능했습니다.
여자: 롯데손해보험 월 4,116원부터~흥국생명 6,855원이었고 위 16곳 모두 가입 가능했습니다

만41~50세:
남자: 롯데손해보험 3,970원부터~삼성화재 8,842원이었고 만 50세의 경우 14곳에서만 가입이 가능했습니다.
여자: 롯데손해보험 4,389원부터~삼성화재 11,394원이었고 만 50세의 경우 14곳에서만 가입이 가능했습니다.

만51세~60세:
남자: NH농협생명 6,700원부터~삼성화재 14,736원이었고 12곳에서만 가입이 가능했습니다.
여자: NH농협생명 8,800원부터~삼성화재 15,734원이었고 12곳에서만 가입이 가능했습니다.

위 금액은 개인마다 매우 큰 편차가 존재하기 때문에 대략적인 수준을 아는 정도로만 이용하시기 바랍니다.

또한, 직접 비교하고 싶은 분들은 “버튼”을 클릭하시거나, 아래 링크를 눌러서 이용하실 수 있습니다.

https://www.e-insmarket.or.kr/mins/minsInsList.knia?prdtSmlClsCd=G003

가장 저렴한 보험사는?

한정적인 정보로 조회를 했지만, 위 정보를 기준으로는 만 31세부터 만 50세까지는 남녀모두 롯데손해보험이 가장 저렴하였습니다. 이후 만 51세부터는 NH농협생명이 가장 저렴하였습니다.

실비보험 비교: 보험사 추천

보험사 추천

보험료만을 놓고 봤을 때는, 위에 정보처럼 롯데손해보험을 가입하는 것이 가장 좋아 보입니다.

하지만, 아래 그림을 봐주시기 바랍니다. 2023년 실시한 좋은 손해보험사 순위입니다.

2023년-좋은-손해보험사-순위

롯데손해보험은 가장 저렴하지만 순위가 13위로 최하위권에 속합니다.

반면, 삼성화재의 경우 비싼 보험료이지만 평판 순위가 1위입니다.

보험료와 브랜드 순위를 함께 고려한다면 삼성화재, NH농협생명, 현대해상 정도의 보험회사를 가입하는 것이 바람직해 보입니다.

하지만 전적으로 모두 제 개인의 의견이기 때문에, 보험 가입 전에는 반드시 꼼꼼히 비교하고 본인의 결정에 따르시기 바랍니다.

결론

서두 내용을 다시 한번 강조하고자 합니다.

미래를 살아갈 우리의 건강과 혹시 어려울 수도 있는 미래를 대비하기 위해서 실비보험 비교하여 최적의 실비보험을 들어 두는 것은 선택이 아닌 필수라고 생각합니다. 그래서 나에게 맞고, 내 재정상황에 맞고, 두루두루 평이 좋은 실비보험회사에 가입하는 것은 굉장히 중요합니다.

이 글이 실비보험회사를 고르는 데 도움이 되길 바랍니다

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